什么样的理财方式更适合自己？这3个理财故事会给你启发

蘅薰Vivian

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作者|夏小凡 编辑|欣欣

炒股挣了100万，我却抑郁了

这些年来，老百姓投资理财的渠道越来越多样化了，理财产品层出不穷，“你不理财，财不理你”的观念深入人心，身边的人仿佛个个都变成了理财达人，通过投资理财实现财务自由成为很多年轻人的终极梦想。

但是，到底什么样的理财方式是适合自己的呢？别人的投资经验可不可以拿来照用呢？

我在银行工作多年，接触过很多投资理财方面的案例，现分享三个有代表性的案例，或许能对大家有所启示。

案例一：

营业厅刚开门不久，来了一位老大爷。他在柜台前坐定，递进来一张银行卡。柜员问他办理什么业务，大爷口中念念有词，却是答非所问。柜员问了他好几个问题，都不得要领。

无奈之下，辗转联系到了老人的女儿，才知道事情的原委。原来在2015年资本市场的牛市中，大爷见别人通过炒股都赚了钱，经不住诱惑，把辛辛苦苦攒的养老钱6万元，全部投进了股市。

不成想，后来股市大跌，6万元所剩无几。大爷受不了这个打击，神经错乱，精神失常了。
案例二：

小刘是一位私营业主，和妻子经营着一家小餐馆。每天起早贪黑，生意说不上红火，但养家糊口是没有问题的。

后来他见股市上涨，身边很多朋友一夜暴富，开始心痒，思前想后，决定赌一把，于是把这几年的积蓄都拿出来，加上生意上的流动资金共30万，全部投入股市。

结果，投入不久，股市一泻千里，他投的股票日日跌停板，想跑都跑不出来，最后被牢牢套住。生意也做不下去了，小刘在家天天唉声叹气，借酒浇愁。

案例三：这是我朋友的故事。她平时是做财务工作的，对资本市场也算有一定的了解。

15年的那次牛市，她基本算是把握好了节奏，虽然没有收益最大化，但是也在大跌前及时跑了出来，满打满算，足足挣了100万。

我跟她开玩笑，说你发财了，要请客。她却惊魂未定地对我诉苦：“你知道吗？这段时间我都快抑郁了。

股市一波动我就寝食难安，头发大把大把地掉，简直像过山车一样。你瞧瞧我这张憔悴的脸！”

听了这3个故事以后，我感慨万千，投资真的是一门学问啊。在资本市场摸爬滚打多年，关于投资理财，有以下几点体会。
一、鸡蛋不要放到一个篮子里。

这是一句老话了，通俗易懂，也是颠扑不破的真理。说的专业一点，就是要对资产进行合理配置。

客观地讲，现在可供投资的产品五花八门，所有的资产都投同一个产品，确实不是成熟的投资方式。

但问题来了，应该投资哪些产品呢？

经常有客户说，我想投资风险小，收益大的产品。这真的是痴心妄想。

俗话说，甘蔗没有两头甜，风险小，收益大的产品是不存在的，高风险伴随着高收益，稍有点投资常识的人都知道这个道理。

一般来讲，除去特别保守和特别激进的投资者，大部分都是属于介于二者之间的稳健型的投资者。

这部分人的特点是有一定的风险承受能力，但经不起资本市场的大风大浪；既无力承担过高的投资风险，又不甘心只享受存款或国债利息那一丁点收益。对于这部分投资者，建议资产做如下配置：

1.手头留存大约维持3个月至半年的现金资产，以备不时之需；

2.家庭资产的10%用于购买各种保险产品，尤其是大病保险及人身意外险，且家庭资产的主要创收者要加大比重；

3.资产的40%购买国债，这样既能获得高于定期存款利息的收益，资金又能得到保障；

4.资产的30%购买银行理财产品，这类产品的特点是风险小(从某种意义上讲，赔本的概率约等于0)，期限灵活，收益高于存款利息；

5.资产的20%投资风险产品，可优先选择业绩较好的基金产品，适当配置少量股票。基金被称为“懒人理财法”，特点是将资产交于专业人士(基金公司)打理，省时省力。

上述资产配置，进可攻，退可守，既控制了风险，又能在一定程度上享受资本市场上升时期带来的的红利。

二、投资前一定要做风险测试，根据风险测试的结果调整资产配置的结构。

每个人的职业背景、性格特征、家庭资产、风险偏好都不同，决定不同的群体投资方向也不尽相同。

有些产品，适合张三，但李四就未必适合，所谓此之甘饴，彼之砒霜，说的就是这个道理。

因此，在做投资之前，一定要到正规的金融机构做风险测试，根据自己的风险承受能力，进行资产配置。

有的投资者，风险承受能力极低，本金有一丁点儿损失就心惊胆战，夜不能寐。这种投资者，最适合的产品就是存款和国债了，基金、股票就不要碰了。

还有一部分投资者，特别激进，喜欢冒险，玩儿的就是心跳。

这部分人和上一种正好相反，风险承受能力较高，小打小闹的觉得不过瘾，相对于购买国债和理财产品这种“温吞”型的产品，他们坚信无限风光在险峰，因此，更热衷于在股市中翻云覆雨。即使赔了钱，他们也不在乎。

对于激进型的投资者，资产配置是就省心多了，基本没有忌口的产品，基金、股票、期货，想投哪个领域就投哪个领域。当然，前提是必须扛得住风险。

大部分投资者，都是介于二者之间的稳健型投资者，风险承受能力适中，可以承受一定的本金损失，在一定范围之内，追求相对高收益。

对于这部分投资者，可将资产分配于国债、理财产品、基金、股票等多种产品。至于各产品的比重，视每个人的具体情况适当调整。

三、投资理财就像找对象，切忌盲从、人云亦云，适合自己的才是最好的。

说到投资，一般人都认为，挣钱越多越好。乍一听，好像是正确的，其实不然。

我认为，挣钱的终极目标是提高生活质量，让人生有更多的选择。如果你的投资，没有给你带来身心的愉悦，反而让你焦虑、不安甚至抑郁，那这样的投资不是与我们的初衷背道而驰吗？

就像我那位炒股挣了100万的朋友。她的资本一放到股市，噩梦就开始了。牛市正旺的时候，她如同吃了兴奋剂，日夜处于亢奋状态。

股票涨了，资产暴增，她高兴地睡不着觉；股票跌了，资产缩水，她更睡不着觉。

每天股市一开盘就盯着大盘看，中间一丁点的反复都带给她命悬一线的恐惧感，根本无心工作。好几次因为记挂着大盘误了工作被老板批评，最严重的一次差点被开除。

她感觉自己要崩溃了。她感觉自己一会儿被抛上云端，一会儿被沉入地下，如同过山车一样的感觉。她感觉自己快疯了。

更可怕的是，她的身体出现了状况，经常没理由的焦躁，失眠，脱发，整天疑神疑鬼。去看医生，医生说，她已经有轻度抑郁症的症状，再不改善，后果不堪设想。

这不是她要的生活。终于，她痛定思痛，把股票全部抛售。幸运的是，这一决定拯救了她，她躲过了后来大跌，最后账面盈利100万元。

事后她说：我真的不敢想象，如果我没在大跌前跑出来，资产被套牢，我会不会精神失常。

是啊，我这位朋友是幸运的。但是可以想象，那些以举家之力杀入股市，最终没有逃出的投资者，将要面对怎样的生活。

经此一劫，朋友调整了投资方向，手头除了备用金之外，她把大部分资产配置了国债和理财产品，少量资金配置基金，风险可控，从此高枕无忧了。她幽默地说：还是保命要紧啊。

看来，过山车的刺激，不是任何一个人都能有福消受的。没那胆量，还是在相对安全的地方玩玩旋转木马吧。

从某种意义上说，投资也是一种修行，愿每一位投资者都具备成熟的投资理念，对财富驾轻就熟，充分体验投资带来的乐趣。

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